Directe verzekering, goed idee?

Het Verbond van Verzekeraars denkt al een tijdje na over de invoering van een ‘directe autoverzekering’. Bij zo’n verzekering kun je als WA-verzekerde bij schade gewoon bij je eigen verzekeraar terecht voor de afhandeling, ongeacht wie er aansprakelijk is. Je hoeft dan dus niet met de tegenpartij in de slag.

Een van de aanleidingen om over de invoering van directe autoverzekeringen te gaan denken was een een kettingbotsing waarbij 150 auto’s betrokken waren. Ga dan maar eens vaststellen wie er aansprakelijk is… Uiteindelijk oordeelde het Openbaar Ministerie dat er geen schuldigen waren, er was immers sprake van overmacht vanwege een plotselinge, zeer dichte mist. De betrokken verzekeraars besloten daarop om, elk voor zich, de schade van de eigen verzekerden af te handelen. Dit zeer naar de tevredenheid van hun klanten, die hierdoor werden verlost van véél tijdrovende en administratieve rompslomp. Zo was het systeem van de directe verzekering geboren, waarmee het Verbond van Verzekeraars nu graag verder wil.

Alleen, ik word altijd een beetje achterdochtig als verzekeraars opeens zo met hun verzekerden gaan meeleven en plotsklaps bereid zijn om enorme bedragen vrij te maken voor een heel nieuw systeem. Overigens geeft het Verbond toe dat er hier ook toekomstige ont- wikkelingen meespelen. De komst van de (deels) zelfrijdende auto drukt bestuurders steeds meer in een bijrol. En wie is er dan bij een crash met zo’n auto aansprakelijk: het automerk, de softwareleverancier, de internet- provider, de wegbeheerder of toch de bestuur- der? Dit soort vragen zou kunnen meespelen bij het omarmen van de directe verzekering door de verzekeraars. Misschien moeten auto- verzekeringen wel worden gekoppeld aan een persoon, in plaats van aan het voertuig.

Maar is dit het enige argument? Ik betwijfel het. Verzekeraars moeten het steeds meer hebben van schadeverzekeringen, want aan levensverzekeringen en zorg- en inkomensverzekeringen wordt geen droog brood verdiend. Dan blijven de schadeverzekeringen over. Maar het beroerde is dat de premievolumes daarvan zullen gaan dalen, onder meer door alle veiligheids- systemen in nieuwe auto’s. Een andere, mogelijke ontwikkeling zou kunnen zijn dat je bij de koop van een nieuwe auto standaard een verzekering krijgt meegeleverd. Duitse merken zullen daarvoor bij Duitse verzekeraars aankloppen. En Franse merken bij Franse verzekeraars. Wat moet je dan nog, als Nederlandse verzekeraar? Snel afscheid nemen van de huidige verzekeringsconstructie waarbij de verzekering aan de verzekeraar en/of auto hangt? Of rap argumenten verzinnen om over te stappen op een ander systeem?

Ik hoor ook wel eens dat WA-verzekerden niet snappen waarom ze bij een schade aan hun eigen auto niet gewoon bij hun ‘eigen’ verzekeraar terecht kunnen, maar met een tegenpartij in de slag moeten. Niet begrijpen? Een tussen- persoon heeft het in twee minuten uitgelegd: een WA-verzekering is er alleen voor schade die u bij ánderen veroorzaakt, een cascoverzekering is er om ook de schade aan uw eigen auto vergoed te krijgen. Da’s toch niet zo moeilijk? Overigens is de branchevereniging van Nederlandse Letselschade Experts (NLE) geen voorstander van directe autoverzekeringen. Volgens de NLE zullen veel schadeposten dan worden genormeerd en vermoedelijk ook worden gemaximeerd, wat een achteruitgang betekent ten opzichte van de werkelijke scha- de. Maar het ergste valt er te vrezen voor grote groepen slachtoffers met bijvoorbeeld een whiplash. Dit soort letsels zal, net als bij veel huidige ongevallenverzekeringen, niet of maar beperkt worden vergoed. Een systeem van directe verzekeringen kan dus gaan leiden tot een ongewenste verschraling voor de verkeers- slachtoffers.

Zover is het echter nog lang niet. Als het er al van komt, zullen de verzekeraars het nieuwe systeem gefaseerd gaan doorvoeren: eerst alleen bij materiële schades, later pas voor (veel complexere) letselclaims. Bovendien moeten er veel afspraken worden gemaakt met de wetgever, met buitenlandse verzekeraars én met maatschap- pijen die niet bij het Verbond van Verzekeraars zijn aangesloten. Desondanks: alle reden om deze ontwikkeling op de voet te blijven volgen.

Wordt vervolgd.

Kees de Regt
Manager Verzekeringen